Jejak Transaksi Digital: Integrasi dengan dompet digital (e-wallet) yang terhubung dengan nomor tersebut memberikan gambaran perilaku belanja dan kemampuan manajemen keuangan secara real-time.
Konektivitas Sosial: Jaringan kontak dan aktivitas dalam ekosistem digital dapat memberikan gambaran mengenai profil risiko seseorang melalui analisis perilaku (behavioral scoring).
AFPI: Antara Potensi Inklusi Keuangan dan Tantangan Risiko
Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) telah lama menyoroti potensi besar dari penggunaan skema skor kredit alternatif ini. Menurut pandangan industri, penggunaan ACS adalah kunci utama untuk mencapai target inklusi keuangan nasional yang dicanangkan pemerintah. Dengan ACS, kelompok masyarakat yang selama ini terpinggirkan (unbanked dan underbanked) dapat masuk ke dalam ekosistem keuangan formal.
Namun, AFPI juga memberikan catatan kritis. Kemudahan akses ini harus dibarengi dengan pengawasan yang ketat agar tidak menjadi bumerang bagi masyarakat. Ada dua tantangan utama yang terus menjadi perhatian serius:
1. Risiko Gagal Bayar (Non-Performing Loan)
Karena penilaian dilakukan berdasarkan data alternatif yang tidak seakurat laporan keuangan formal, terdapat risiko kesalahan prediksi dalam menentukan kemampuan bayar nasabah. Jika algoritma tidak cukup kuat dalam menyaring data, maka potensi terjadinya gagal bayar atau NPL (Non-Performing Loan) yang tinggi dapat mengancam stabilitas industri fintech itu sendiri.
2. Keamanan dan Privasi Data Pribadi
Penggunaan jejak digital sebagai pengganti skor kredit menuntut akses ke data yang sangat sensitif. Di tengah maraknya kebocoran data di Indonesia, perlindungan terhadap informasi pribadi nasabah menjadi isu krusial. Perusahaan fintech dituntut untuk memiliki sistem keamanan siber yang mumpuni dan mematuhi Undang-Undang Pelindungan Data Pribadi (UU PDP) agar tidak terjadi penyalahgunaan data untuk tujuan di luar pembiayaan.
Mendorong Pertumbuhan Ekonomi di Sektor Menengah ke Bawah
Jika dikelola dengan bijak, inovasi pengganti skor kredit ini akan menjadi mesin pertumbuhan ekonomi baru. Masyarakat menengah ke bawah seringkali terjebak dalam praktik rentenir karena sulitnya mendapatkan akses ke lembaga resmi. Dengan adanya pembiayaan berbasis jejak digital, mereka dapat memperoleh modal usaha atau dana darurat dengan bunga yang lebih terukur dan legal.
